リバースモーゲージのメリットとデメリットを解説!

query_builder 2023/12/09 介護
リバースモーゲージは、住宅の所有者が自分の家を担保にして現金を受け取ることができるローンの一種です。通常の住宅ローンが借り手が銀行に返済するのに対して、リバースモーゲージでは銀行が借り手に対して定期的な支払いを行います。リバースモーゲージのメリットは、高齢者や定年退職者など収入が減少している人でも現金を手に入れることができる点です。また、住宅ローンと違い、返済の心配がなく、借り手は自宅に住み続けられます。しかし、デメリットとしては、借り手が死亡した場合、家族は返済をするために家を売らなければならないことや、借り手が担保として提供した家の市場価格以上の借入をした場合、追加の保険料や手数料が発生することが挙げられます。リバースモーゲージは、継続的な現金の必要性がある高齢者や将来の資金計画に不安のある人に最適な選択肢ですが、専門家の助言を受けながら慎重に利用する必要があります。

リバースモーゲージとは?

リバースモーゲージとは、高齢者向けの住宅ローンの一種です。通常の住宅ローンが借り手が毎月一定の金額を返済するのに対して、リバースモーゲージでは逆に、住宅を担保にして金銭の融資を受けることができます。

具体的には、高齢者が所有する住宅を銀行や金融機関に担保に出し、その価値に応じて定期的に現金を受け取ることができるのです。この利用方法から、リバースモーゲージは「逆モーゲージ」とも呼ばれています。

リバースモーゲージの最大の特徴は、借り手が返済する必要がないことです。定期的に現金を受け取るため、利息や元本の返済が不要となります。

ただし、住宅の所有者が死亡するか、住宅を売却する場合に、融資残額を返済しなければならないという条件があります。このため、借り手が高齢者であることが前提となっており、将来的に住宅を離れる可能性が高い場合には注意が必要です。

また、リバースモーゲージは金利が比較的高い傾向にあることもデメリットとされます。融資期間が長くなるほど、利息の負担も増えてしまうため、細かな計算が必要となります。

リバースモーゲージは、高齢者の方々が生活費の補填や医療費の負担軽減に利用する場合が多いですが、契約する際には専門家のアドバイスを受けることをおすすめします。

リバースモーゲージのメリット

リバースモーゲージのメリットには、高齢者にとって大きな魅力があります。

まず一つ目のメリットは、老後の生活資金を確保できる点です。

定年退職後の収入が減少することが予想される中、住宅資産を活用して現金を手に入れることができます。

これにより、生活費や医療費、趣味や旅行などに資金を充てることができます。

二つ目のメリットは、住み続けることができる点です。

リバースモーゲージでは、住宅を売却することなく、住み続けることができます。

このため、地域や家族とのつながりを保ちながら、長く自宅で快適な生活を送ることができます。

そして三つ目のメリットは、キャッシュフローを改善できる点です。

住宅ローンの返済がなくなり、毎月の支出を減らすことができます。

これにより、収入と支出のバランスが改善され、生活の安定を図ることができます。

また、リバースモーゲージのメリットとして、住宅資産の価値が上昇すれば、将来的には資産の相続税対策にもなるかもしれません。

つまり、住宅の価値が上がることによって、相続時にかかる税金を軽減することが期待できます。

以上がリバースモーゲージのメリットです。

老後の生活資金の確保、住み続けることができる、キャッシュフローの改善、相続税対策といった点が、高齢者にとっての魅力となります。

ただし、デメリットもあるため、じっくりとメリットとデメリットを比較検討することが重要です。

リバースモーゲージのデメリット

リバースモーゲージのデメリットには以下のようなものがあります。

まず一つ目のデメリットは、担保になる物件の価値が下落した場合にリスクが生じることです。リバースモーゲージでは、物件を担保として借り入れを行いますが、物件の価値が低下した場合、借り入れ額を超えることがあります。その場合には、借り主が差額を返済しなければなりません。このリスクは市場の変動によって生じるため、事前に確認が必要です。

次に考えられるデメリットは、相続時の処理において配偶者や相続人に負担をかける可能性があることです。リバースモーゲージを利用していた場合、借り主が亡くなった場合には、その借り入れを相続人が返済しなければなりません。また、相続人が物件を継ぎたいと考えた場合でも、リバースモーゲージの返済が困難であれば、物件を売却することが必要になる場合もあります。

最後のデメリットは、リバースモーゲージの金利が高いという点です。一般的な住宅ローンと比較して金利が高くなっているため、借り主にとっては返済額が大きくなってしまいます。そのため、金利面だけでなく、他のローン商品との比較検討も重要です。

これらのデメリットを踏まえた上で、リバースモーゲージを活用するかどうかを検討することが重要です。自身のライフスタイルや将来のプランに合わせて、適切な判断を行いましょう。

リバースモーゲージのおすすめ利用シーン

リバースモーゲージのおすすめ利用シーンは、主に以下のようなケースです。

まず、老後の生活費や医療費、介護費用などの資金を必要としている方にはおすすめです。定年退職後の収入が減少し、普段の生活費や予期せぬ出費に困ることがあるかもしれません。そんな時、リバースモーゲージを利用することで、住宅資産の一部を現金化し、必要な資金を得ることができます。

また、住み慣れた家に住み続けたいという方にもおすすめです。老後は家族や友人とのつながりが重要になることが多いため、移り住むことに抵抗がある方もいらっしゃるでしょう。リバースモーゲージを利用することで、住み慣れた家に住み続けることができます。

さらに、ご自身の住宅資産に対して有効活用を考えている方にもおすすめです。住んでいる家には多くの資産価値がありますが、それを現金化する方法は限られています。リバースモーゲージを利用することで、住宅資産を有効活用することができます。

以上がリバースモーゲージのおすすめ利用シーンです。ただし、利用には注意点もありますので、しっかりと検討し、専門家のアドバイスを受けることをおすすめします。

リバースモーゲージの注意点

リバースモーゲージの注意点は以下の通りです。

まず、リバースモーゲージの返済方法は特殊であり、一般的な住宅ローンとは異なります。リバースモーゲージでは、住宅を担保に借り入れをするのではなく、住宅を担保に借り入れ額がどんどん増えていきます。つまり、住宅を売却するまで返済が発生しないため、返済に関する負担はなくなりますが、売却した際には全額を返済しなければなりません。

次に、リバースモーゲージは高い手数料がかかる場合があります。借り入れ額に対して手数料が発生するため、最終的な利益は減少することになります。また、住宅の価値が減少した場合にも手数料が発生するため、予想以上に返済額が増えてしまう可能性があります。

さらに、リバースモーゲージは家族間でのトラブルの原因になることがあります。住宅の所有者が亡くなった場合、相続や財産分割に関して問題が生じることがあります。また、担保となった住宅を家族が使用している場合、売却や貸し出しに関しての意見の相違が生じることもあります。

最後に、リバースモーゲージは老後の生活費を一時的に補うための手段であるため、将来の財政計画を立てる必要があります。借り入れ額が増え続けるため、将来的に問題を引き起こす可能性があります。

これらの注意点を踏まえた上で、リバースモーゲージを検討することが重要です。

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